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那桶金子怎么办?

凯文·康诺利
2007年9月25日

如果你突然得到一大笔现金,你会怎么办?把农场的那一部分作为场地或用于筑路,注意到你忘记曾经拥有的成熟的人寿保险政策,或者从一个已经过世并希望“正确地见到你”的失踪亲人那里继承遗产事实是,虽然我们中没有多少人会拒绝一大笔现金横财,对于一些人来说,拥有比你知道的更多的钱会让人望而生畏。如果人们认为这是经济自由的关键,只要他们做出正确的决定,并且不浪费它,这甚至会给他们带来压力。

如果你幸运地得到了这么一笔横财,这里有一些关于充分利用你新发现的财富的一般性建议。

冷静点

最糟糕的事情是匆忙地投入或投资于第一个自我呈现的想法。一时冲动地挥霍这一地段,或是长期地把它锁起来,高惩罚,低回报投资往往是“蠢货涌入”综合症的结果。花点时间权衡所有选择-阅读全国性报纸的个人理财页面,尽可能多地吸引人们获取有用信息。尽可能多地从朋友等资源中提取信息,农民同胞们,顾问,银行经理,但在你完全理解你将要从事的工作之前,不要承诺任何事情。

盘点

在你考虑成为最新的沃伦•巴菲特(著名的股票市场投资者)之前,你应该首先关注一下你的个人和商业财务,看看是否有任何空间来整理这些。

这里的重点是检查你的个人和企业债务。个人债务,比如汽车贷款,住房抵押贷款,信用卡贷款必须全部用税后现金支付,即这些贷款的利息没有可用的税务注销。因此,他们应该是第一个得到盖章的。如果你能列出每一笔贷款及其未清余额和利率,就可以更容易地确定目标贷款。许多个人贷款都受到高利率和Payi的影响。你实际上得到的回报等于利率。

例子
以一年内每月平均1000欧元的信用卡余额为准,利率为16%(这并不少见——你最近检查过自己的信用卡吗?).到年底,您将支付160欧元的利息(更不用说经常征收的其他附加费)。全额还清债务可为您节省160欧元的利息,这基本上是16%的回报。没有太多的投资能符合这类回报。

对于农业企业贷款,您需要查看债务的税后成本,并将其与您在其他地方投资的最佳预期回报进行权衡,而不是将其用于清偿债务。这里的税后利率很重要,因为对于农业企业贷款,在计算应纳税所得额时,利息可以作为支出。

在查看清算贷款时,您需要回答的问题是:

  • 我还清贷款的回报率是多少?
  • 有没有其他投资可以提高这个回报率?

一个例子是检验这是如何工作的最好方法。

例子
农业产量 80000欧元
农场费用 70000欧元
农场利润 10000欧元
贷款1000欧元以一定的速度10%-应付利息合计100欧元
如果贷款保持原样: 如果贷款已结清:
农场利润 10000欧元 农场利润 10000欧元
兴趣较小 100欧元 兴趣较小
应税利润 9900欧元 应税利润 10000欧元
高税率税收——46% 4554欧元 高税率税收——46% 4600欧元
支付的利息和税款总额 =4554欧元+100欧元
= 4654欧元
支付的利息和税款总额 = 4600欧元
结算1000欧元贷款节省 =4654欧元-4600欧元 = 54欧元
投资1000欧元而不是偿还贷款必须提供超过54欧元(5.4%)的回报,以更好地偿还贷款。
这个盈亏平衡返回可以使用税后贷款利率计算 =贷款利率x(100-税率)/100
高税率税收——46% =[10 x(100-46)]/100 = [ 10×54 ] / 100
=5.4%
低税率税率下的税收–25% =[10 x(100-25)]/100 = [ 10×75 ] / 100
=7.5%

从消除利息支付中获得的回报来看是一回事,但对某些人来说,清算贷款和“无债务”的刺激会让人心安理得,并产生一种比任何货币回报更好的成就感。

设立应急基金

一个经常犯的错误是,如果一笔暴利的资金花得太快或投资太快,就不能为未来潜在的短期现金需求做准备。将资金锁定在一个长期投资基金中(对提前支取的惩罚)或将资金埋在非流动资产(财产,土地,农业资产)通常是不明智的仓促行事。但没有必要确保你有一小罐钱留作短期需求。这可以被视为应急基金,对于那些不可预见的急用现金需求或计划的短期需求,如住房存款,教育成本等。拥有这样一个基金至少意味着你不必以潜在的高利率借钱,而你的意外之财却被锁在了一个你不容易拿到手的地方,并且获得的回报比你的新借款利率要低。

立遗嘱

如果你有新发现的财富来源,很多人突然对你和你的健康产生了很大的兴趣,那么立一份遗嘱来说明你希望你的资产在死亡时如何分配,这是最好的建议。通过立遗嘱,你可以确保你的资产和财产在你留下的人中以最低的不良情绪转移给你想要的受益人。当你不可避免的死亡发生时,你也可以将转让你的资产所应缴纳的税款减至最低。

为你自己的未来做计划

这也许是一个检查你过去几年一直在支付的养老金表现的好时机。将一笔款项投入养老金以最大限度地减少可用的税收减免是作为整体投资计划一部分的一个非常明智的做法。获得的额外税收减免可能允许你为以前的Y年申请退税。EAR是一种额外的奖金(参见9月/10月发行的“将你的利润存入养老金”一文)。养老金中的资金将累积在基金中,免税,使您在退休年龄获得结构性稳定收入,以及您可能拥有的任何其他投资收入。

想要投资吗?

最后,你会得到一大笔钱,希望它能为你带来一定的回报。如果你想最大限度地利用你的投资,那么清楚你的期望是什么是很重要的。

您应该回答的一些问题包括:
  • 你准备投资多长时间?
  • 您是否需要在短时间内轻松获得资金?
  • 你准备用你的投资承担多大的风险?你希望你的资本得到担保,还是你能负担得起释放部分或全部投资资本的费用?
  • 你想从投资中获得经常性的收入,还是为了增加投资的资本价值而牺牲这一点,而你必须等到你把投资变现后再进行投资?还是两者兼而有之?
  • 你知道你从投资中获得的回报将如何纳税吗?或者你知道你的投资可能如何在继承上纳税吗?

当你把你的意外之财投资在离家最近的地方时,你会有很多选择,也就是说,在农业领域。人们或企业投资于他们最了解的领域总是很有道理的,但这样做应该有合理的理由。实现良好的财政回报是一个原因,对于许多农业投资来说,可实现的回报并不总是明确的,即使明确的投资往往不是很有利。ho即使是财务状况不佳的投资,也常常是家庭和生活方式原因的证明。帮助你关注商业投资的相对重要性的一个很好的酸性测试是——如果我不得不借钱,我还会进行投资吗?

多元化

“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”这句老话是明智的,你的财政意外之财可能会让你有机会超越传统的安全现金选择。通过将你的投资资金分散到许多不同类型的投资类别(房地产,分享,债券,现金存款)你正在降低一项资产的金融冲击可能对你的整体财富产生潜在的严重影响的风险。

有些人认为,拥有农业资产以外的其他资产的金融利益是确保棘手的继承问题不那么痛苦的一个好办法。随着非农业利益的落实,如果老一代知道这些非农业投资商,他们可能更愿意将农业业务移交给他们的继承人。TS在那里提供一些保障,也许是退休时的收入。它还可能促进向非农业成员提供替代性继承,而不必沿着强制出售农业资产或对农场接受者实施货币结算的路线走下去。

为了钱而离开你的传统家庭需要一些代表你的研究。多样化应该降低你的风险,但前提是你做出的选择是基于可靠的信息,而不是虚假的承诺或传闻。不抓住第一个“一生一次”的机会是关键所在。如果你没有时间,做这项研究的诀窍或联系人可能会花很多钱来使用专业财务顾问的服务来为你做这项研究。

毕竟,投资于好的建议往往能带来最好的回报.

对于大笔资金,最明智的做法可能是支付授权顾问(AA)的固定费用建议。您可以通过拨打1890-200-469或通过电子邮件联系金融监管机构,获得您所在地区的此类顾问名单。registers@financialregulator.ie