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比较贷款:如何比较贷款并选择最便宜的

汤姆·凯利

借钱是好生意的重要组成部分。人们可以选择大量的借贷方式。银行和金融机构更愿意为你提供贷款方式的选择。还有一些选择,如租赁和租购,可能会提供一些税收优势。作为一个借贷者,要知道哪一种借贷者选择的成本更低、效率最高并不容易。借款人需要谨慎行事,因为看起来最便宜的贷款并不总是成本最低的。

如果农场主试图比较贷款,他会看一些东西:

  1. 偿还的总金额V的借款总额。这实际上是支付的总利息或贷款成本。一般来说越低越好,并不总是这样。
  2. 利率——这通常是贷款发放时适用的年利率,它可以是可变的或固定的。显然越低越好。
  3. 年利率(年化百分比)这是根据每月贷款金额的利息和本年累计投资利息计算得出的利率。四月越低越好。

以上三个都可以用来比较贷款,然而,经常存在不只是利息支付的内置成本,例如贷款保险,结束租赁购买和大额支付,等。为了比较贷款,需要将它们分开。

也有一些变化,因为有些贷款提前还款,有些贷款推迟了第一次还款。有些贷款的还款额不相等,不定期还款,在这种情况下,很难获得实际成本。

近年来,借贷资本相对便宜,而储蓄资本的通胀回报率相对较低。因此,任何把钱投入储蓄的人,其资本回报率只有1%到2.5%,而通货膨胀率则在3%到5%。这种对货币购买力的侵蚀正在惩罚储蓄者,因此投资储蓄甚至借贷投资于升值资产和/或资产是有意义的,这些资产在通货膨胀之前能给你每年的现金回报。

同时,贷款利率和通货膨胀之间的差距也很小,这降低了借贷成本,特别是对于现金回报率高或升值速度快于通胀的资产,例如截至2005年,2006年以来的股票。

这里学到的教训是,由于通货膨胀对货币实际价值的影响,借款的实际成本低于利率。

因此,如果你真的要在平等的基础上比较贷款,你应该根据通货膨胀进行调整,因为这有助于你支付投资,因为很明显,你在未来几年偿还的欧元价值低于你今天借的欧元。

如果我们举一个农民希望在4年内借5万欧元买一辆新拖拉机的例子,农民得到三到四个贷款或租赁的价格,他如何区分哪种贷款提供最好的交易。即使贷款期限相似,还款数量和还款金额可能仍然难以确定最佳价值。

C D e
借入金额 50000欧元 50000欧元 50000欧元 50000欧元 50000欧元
时期 4年 4年 4年 4年 4年
偿还 1185.75欧元 1100欧元 7150欧元 1185.75欧元 1100欧元
不。偿还款项 四十八 四十八 四十八 四十八
APR 6.31% 7.78% 6.18% 6.59% 6.29%
有效年利率 6.50% 8.06% 6.38% 6.79% 6.47%
ST期初付款 5000欧元 1185.75欧元 1100欧元
ST期末付款 1185.75欧元 1100欧元 7100欧元
买断付款结束 0欧元 0欧元 0欧元 0欧元 4400欧元
全部付款 56916欧元 56700欧元 57200欧元 56916欧元 57200欧元
支付利息 6916欧元 6700欧元 7200欧元 6916欧元 7200欧元
估计通货膨胀 3.5% 3.5% 3.5% 3.5% 3.5%
再付款的贴现价值@3.5%pa 53098欧元 53300欧元 52981欧元 53251欧元 53093欧元
实际贷款成本(假设通货膨胀率为3.5%) 3098欧元 3300欧元 2981欧元 3251欧元 3093欧元

上表显示了达成一笔好交易是多么令人困惑。示例A至E基于5万欧元的4年期贷款。放款人提供的贷款选择,如果没有所有细节,它们可能会令人困惑和误导,因此必须谨慎看待。

如果你为你所借的钱的价值的侵蚀选择了现实的数字,那么借款的实际成本就是最终的借款方式。

选项A和D提供每月相同的还款,但付款从第一个月底开始,而付款从第一个月初开始。支付的利息总额没有差异,但如果这两项贷款的实际成本相差153欧元,这是通过计算实际利率和4月来确认的。

选项B有一个大的预付款和较低的每月还款,但收费高利率和高实际成本。

C每六个月还款一次,在这种情况下,它提供了最好的货币实际价值。因为计算出来的利率也是最低的。

E的月还款额较低,为1100欧元,期末为4400欧元。这是最高的支付利息总额,但在实际成本方面是次优。

从上面可以看出,在决定你的融资选择时,能够确定借款的实际成本是很重要的。

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